Wie du die richtige Risikolebensversicherung für dich wählst: Der komplette Ratgeber

Die Wahl der richtigen Risikolebensversicherung ist ein entscheidender Schritt, um deine Familie und deine Liebsten im Falle deines unerwarteten Ablebens finanziell abzusichern. Aber wie geht man bei der Auswahl genau vor? Unser Team bei der Valuest Finanzdienstleistungen GmbH hat einen umfassenden Leitfaden zusammengestellt, der dich durch den gesamten Prozess führt.

Warum du eine Risikolebensversicherung benötigst

Eine Risikolebensversicherung bietet dir Sicherheit und Schutz. Wenn du einen Kredit laufen hast, für die Ausbildung deiner Kinder vorsorgen möchtest oder einfach sicherstellen willst, dass deine Familie finanziell abgesichert ist, falls dir etwas zustößt, ist diese Versicherungsart essentiell.

Wer sollte eine Risikolebensversicherung in Betracht ziehen?

• Familien mit Kindern
• Paare mit gemeinsamer Finanzverantwortung
• Personen mit hypothekarischer Verschuldung
• Selbstständige und Unternehmer

Wie funktioniert eine Risikolebensversicherung?

Eine Risikolebensversicherung zahlt im Todesfall des Versicherten die vereinbarte Versicherungssumme an die begünstigten Personen aus. Der Beitrag, den du zahlst, variiert je nach Versicherungssumme, Laufzeit und individuellen Risikofaktoren wie Alter, Gesundheitszustand und Lebensstil.

Arten von Risikolebensversicherungen

• Klassische Risikolebensversicherung: Diese Versicherung zahlt eine feste Summe im Todesfall aus.
• Fallende Risikolebensversicherung: Die Versicherungssumme reduziert sich über die Laufzeit, oft parallel zu einem abnehmenden Kreditbetrag.
• Verbundene Risikolebensversicherung: Ideale Wahl für Paare, bei der die Versicherung bei Tod eines Partners die volle Summe auszahlt.

Wie du die richtige Versicherungssumme bestimmst

Die Festsetzung der Versicherungssumme ist ein zentraler Schritt. Sie sollte so bemessen sein, dass deine Familie oder Geschäftspartner im Ernstfall sämtliche Verbindlichkeiten und laufende Kosten decken können.

• Berechne alle bestehenden Schulden und Verbindlichkeiten.
• Berücksichtige die Lebenshaltungskosten deiner Familie.
• Denke an zukünftige Ausgaben wie Studienkosten deiner Kinder.

Beispielrechnung zur Bestimmung der Versicherungssumme

Angenommen, du hast eine Hypothek von 200.000 €, erwartete Lebenshaltungskosten von 50.000 € pro Jahr für fünf Jahre und Ausbildungskosten von 100.000 €, dann könnte eine Versicherungssumme von ca. 550.000 € nötig sein.

So findest du den besten Anbieter

Es gibt viele Anbieter auf dem Markt, daher ist ein Vergleich unerlässlich. Achte auf:

• Prämienhöhe
• Bedingungen und Ausschlüsse
• Kundenerfahrungen und Bewertungen
• Flexible Anpassungsmöglichkeiten der Versicherung

Online-Vergleichsportale nutzen

Diverse Online-Vergleichsportale bieten eine gute erste Übersicht. Sie ermöglichen dir, verschiedene Angebote schnell und einfach zu vergleichen. Vergiss jedoch nicht, die Details des Vertrags individuell zu prüfen.

Gesundheitsprüfung und ihre Bedeutung

Eine Gesundheitsprüfung ist bei den meisten Risikolebensversicherungen Voraussetzung. Sie dient der Einschätzung des individuellen Risikos und beeinflusst die Beitragshöhe.

• Bereite dich gut vor und halte alle relevanten Informationen bereit.
• Sei ehrlich und transparent, um spätere Komplikationen zu vermeiden.
• Einige Anbieter bieten auch Policen ohne Gesundheitsprüfung an, jedoch meist zu höheren Beiträgen.

Vertragslaufzeit und Flexibilität

Die Laufzeit deiner Risikolebensversicherung sollte so gewählt werden, dass sie die Zeiten finanzieller Abhängigkeit deiner Liebsten abdeckt. Es ist oft sinnvoll, die Laufzeit bis zum geplanten Renteneintritt oder bis zur vollständigen Tilgung von Krediten zu wählen.

Anpassungsmöglichkeiten während der Laufzeit

Ein guter Versicherungsvertrag bietet dir Flexibilität. Achte darauf, dass du die Möglichkeit hast, die Versicherungssumme oder Laufzeit an veränderte Lebenssituationen anzupassen, zum Beispiel bei Geburt eines Kindes oder Erwerb einer Immobilie.

Die Kosten der Risikolebensversicherung

Die Kosten variieren je nach:

• Versicherungssumme
• Laufzeit
• Alter
• Gesundheitszustand
• Beruf und Hobbys

Beispielhafte Beitragsberechnung

Ein gesunder 30-jähriger Nichtraucher könnte für eine Versicherungssumme von 250.000 € mit einer Laufzeit von 20 Jahren Beiträge von etwa 15–25 € pro Monat zahlen. Ein Raucher im selben Alter könnte dagegen 30–50 € pro Monat zahlen müssen.

Steuerliche Aspekte der Risikolebensversicherung

Die Beiträge zu Risikolebensversicherungen sind meist steuerlich nicht absetzbar. Die ausgezahlte Versicherungssumme ist jedoch im Todesfall meist steuerfrei. Informiere dich über die genauen Regelungen, da diese je nach Land variieren können.

Sonderregelungen und Vorteile im Detail

Einige Länder bieten steuerliche Anreize oder Sonderregelungen für bestimmte Lebenssituationen. Daher ist es sinnvoll, die Details mit einem Steuerberater zu besprechen, um alle Vorteile optimal auszuschöpfen.

Häufig gestellte Fragen (FAQ)

Wie unterscheidet sich eine Risikolebensversicherung von einer Kapitallebensversicherung?

Während eine Risikolebensversicherung ausschließlich im Todesfall auszahlt und somit reinen Risikoschutz bietet, kombiniert eine Kapitallebensversicherung Risikoschutz mit einem Sparanteil, der am Ende der Laufzeit oder im Todesfall ausgeschüttet wird.

Muss ich meine Versicherung bei einem Wohnortswechsel ins Ausland kündigen?

In den meisten Fällen kannst du deine Risikolebensversicherung auch dann behalten, wenn du ins Ausland ziehst. Kläre jedoch vorab die genauen Konditionen und möglichen Einschränkungen mit deinem Versicherer.

Kann die Versicherungssumme nachträglich erhöht werden?

Ja, viele Versicherer bieten eine Anpassung der Versicherungssumme an. Allerdings kann eine erneute Gesundheitsprüfung erforderlich sein, die die Beitragskosten beeinflussen kann.

Was passiert, wenn ich meine Beiträge nicht mehr zahlen kann?

Viele Versicherungsverträge bieten eine beitragsfreie Weiterführung der Versicherung oder eine Beitragspause an. Besprich diese Möglichkeiten direkt mit deinem Anbieter, um die bestmögliche Lösung für dich zu finden.

Wie Valuest Finanzdienstleistungen GmbH dir helfen kann

Unsere Experten bei der Valuest Finanzdienstleistungen GmbH stehen dir jederzeit zur Verfügung, um dich umfassend und individuell zu beraten. Wir helfen dir, die richtige Risikolebensversicherung auszuwählen, die auf deine spezifischen Bedürfnisse zugeschnitten ist. Kontaktiere uns gerne, wenn du weitere Informationen benötigst oder eine persönliche Beratung wünschst.